金融与法

前　　言 诈骗行为自古有之。然而，随着时代的发展，诈骗的模式与手段已发生显著变化。通过对大量典型案件的研究发现，相较于传统诈骗，当前诈骗活动呈现出明显的网络化、产业化、金融化等特征。 其一，诈骗模式的网络化趋势显著。诈骗团伙将诈骗手段与网络技术结合，将诈骗活动全面转移至互联网上。这一变化带来的最大威胁，是波及范围的迅速扩大。一些看似拙劣的诈骗手法，能在短短两三个月内席卷全国，社会危害性成倍放大。其二，诈骗模式的产业化特征突出。尤其在电信网络诈骗活动中，已经形成了上下游分工明确、协作紧密的犯罪产业链。有的诈骗团伙专门窃取个人信息，有的诈骗团伙负责具体实施诈骗，有的诈骗团伙则专注于赃款的拆分、转移与洗白；有的诈骗团伙在国内操控，有的诈骗团伙则藏身境外。这种产业化运作模式，极大提升了打击难度，使诈骗犯罪呈现出 “打而不绝、防不胜防”的顽固态势。其三，诈骗模式的金融化属性鲜明。所谓金融化，是指在诈骗模式中广泛运用金融理念、金融工具与金融方法。我们注意到，越来越多的诈骗案件不再局限于传统的 “话术”行骗，而是通过虚构金融产品、变异金融模式、运用金融理念等方式实施诈骗，这种诈骗行为的迷惑性极强。这种诈骗行为，不仅侵害公民的财产权益，更可能扰乱金融秩序，甚至威胁国家金融安全。 以求职过程中的诈骗为例。在过去，求职诈骗多表现为诈骗团伙以收取保证金、培训费等传统手段诱骗受害人。而如今，求职诈骗已经演化出更为隐蔽、更加复杂的诈骗模式。比如，有的诈骗团伙通过发布虚假招聘１金融与法———金融骗局启示录信息，诱骗求职者注册空壳公司后，再套取政府创业补贴或申请银行经营贷款；有的诈骗团伙则以招聘为由，吸引求职者投递简历、上门面试，在骗取求职者身份资料后，再在各种网贷平台上冒名办理贷款。在这种情况下，受害者不仅将遭受财产损失、信用受损，甚至还可能要承担其他民事、行政，甚至刑事责任。与此同时，国家正常的经济、金融秩序遭受破坏，造成严重的社会后果。这时，如果我们仅仅把这些诈骗活动视作普通的欺诈类型，既不能准确揭示诈骗行为的本质特征，又不能客观评价诈骗行为的社会危害，更难以制定防范诈骗行为的有效措施。 金融诈骗与金融犯罪，如同一枚硬币的两面，是同一行为在两种不同立场上的定义与表述。站在法律工作者的立场上，金融犯罪是指违反刑法、侵害金融秩序、符合犯罪构成要件的行为。但站在普通民众的立场上，诈骗团伙利用虚假金融产品或工具，通过虚构事实、隐瞒真相来骗取钱财的行为，就是金融诈骗。更准确地说，金融犯罪是法律解析后的形态，金融诈骗则是生活中的真实样貌。当诈骗行为被精心包装成常态化的市场行为时，缺乏专业知识的民众往往难以识别，最终落入陷阱之中，损害随之发生。 近年来，中国持续加大打击力度。２０２１年 ３月 １５日，国家反诈中心正式上线；２０２２年 ９月 ２日， 《中华人民共和国反电信网络诈骗法》通过，并于同年 １２月 １日正式实施。司法机关也不断强化对诈骗犯罪的惩处。然而，诈骗活动依然猖獗，原因不仅在于诈骗活动的迷惑性强，更在于民众防诈意识薄弱、反诈能力不足。在此情形下，司法机关即便动用最严厉的刑法手段，也难以根治诈骗犯罪。因此，我提出，防范金融诈骗的关键，在于唤醒公民防诈意识、提升全民反诈能力，全面深入推进金融法治宣传教育。唯有如此，方能真正构建起全民反诈的 “防火墙”，从根本上铲除诈骗滋生的社会土壤。 然而，对普通民众而言，口号式、标语式的宣传往往难以触及内心。人们对未曾亲身经历的事情缺乏感知。尽管各级政府、各类学校以及居民社区组织开展了大量的反诈宣传教育活动，拉横幅、贴海报、发提醒等，但预防与警示效果非常有限。作为一名金融法治研究者，我的观点是，只有将真实发生的诈骗案件完整还原，讲清原理、说透危害，才能真正触及人心，发挥警示与教育作用。这正是本书的创作立场。 在 《金融与法———金融犯罪的底层逻辑》这本书中，我已从金融原理、法律制度以及刑法判定等角度，系统阐述了金融犯罪的本质特征。而《金融与法———金融骗局启示录》这本书作为前者的续作，则站在金融诈骗的视角，归纳分析典型案件，还原案件事实、揭示欺诈本质，以此达到警示与预防的目的。二者在逻辑上一脉相承：前者为 “知识篇”，后者为“事件篇”。 从本书的结构来看，全书共分为 ６个章节。第 １章 “利用货币与支付工具实施的欺诈”，聚焦于伪造假币欺诈、信用卡诈骗、外汇欺诈等案件；第 ２章 “利用借贷活动实施的欺诈”，重点解析 “套路贷”、高息借贷和非法放贷等典型诈骗案件；第 ３章 “利用投资名义实施的欺诈”，揭露股权投资、虚假证券投资以及投资中介等领域的诈骗黑幕；第 ４章 “利用金融产品实施的欺诈”，还原存款产品、理财产品、保险产品等 “正规”产品背后的骗局；第 ５章 “利用金融信息与身份实施的欺诈”，剖析 “双卡”洗钱、假冒身份信息以及 “征信修复”等新型犯罪案件；第 ６章 “隐藏在泛金融场景中的欺诈”，重点关注求职、中奖、帮助带货等生活化场景中的金融诈骗变种。以上 ６个章节的内容，涵盖上百个典型案例，将最真实的骗局呈现在读者面前。 本书所涉案件材料及引用来源真实客观、严谨规范。所有案例均来自中国裁判文书网，同时，我通过多份关联判决书进行交叉验证，确保案件内容真实、材料客观、阐述理性、绝无夸大渲染。对专有名词、历史事件及引用材料，均作了详尽的解释；对法律法规的引用，均以 “国家法律法３金融与法———金融骗局启示录规数据库”及其他权威来源中的最新文本为准，确保分析的规范性、统一性与有效性。 本书的亮点主要表现在以下两个方面。第一，内容真实生动，具有警示性。本书以真实案件为素材，深度还原诈骗全过程，避免教科书式的枯燥，以最贴近生活的语言呈现诈骗的真实样貌，增强趣味性与可读性；第二，跨学科融合，知识性强。本书内容涵盖金融学、法学、社会治理与商学等多个学科知识领域，理论与实践结合，具有较强的知识广度与现实指导意义。 关于本书，我强烈推荐给两类读者：一是在校大学生群体，二是商业经营者。一方面，在校大学生作为特殊的主体，他们虽已满 １８周岁，具有完全民事责任能力，但大多数学生刚离开父母，独立生活，心智尚未成熟，缺乏社会经验与风险识别能力。面对复杂的现实社会时，他们容易掉入诈骗团伙设计的陷阱之中。本书中的多个案例正是围绕这一群体展开，具有极强的现实针对性。另一方面，商业经营者在创新业务、产品与模式的过程中，若对法律法规缺乏了解，极易触碰法律红线，甚至构成犯罪。因此，本书可以帮助他们从他人的经历中汲取教训，既防止被骗，也防止越界。 当然，受本人知识储备与认知水平所限，虽已尽力保持专业与严谨，但书中仍难免疏漏。种种不足，恳请读者海涵。我真诚欢迎各方批评指正，并将虚心接受、持续改进。正如我在序言中所言：“我虽渺小，亦愿尽己所能，把每一件小事做到极致。”在本书交付给您之前，我郑重承诺：这是我对金融诈骗问题的全部思考，也是我所能呈现的最好状态。若仍有瑕疵，还请包容指正。 愿这本著作能成为您识骗、防骗、反骗的第一道防线。